山东融担集团构建全流程数字化风控体系

山东投融资担保集团构建的全流程数字化风控体系，成为行业风险管控的典范，通过 “大数据预审 + 智能信用评级 + 实时风险预警” 三位一体模式，重大风险识别时效提升 10 倍，代偿率控制在 0.8%，低于全国政府性融担机构平均水平 0.5 个百分点，为集团 4700 亿元融资服务提供了坚实保障。

数字化风控体系的核心是多维度数据中台，集团累计接入税务、社保、公积金、市场监管、海关、物流、水电燃气等 10 余类公共数据，以及银行信贷数据、供应链交易数据、企业经营数据等商业数据，总数据量超 50TB，覆盖山东省内 90% 以上的小微企业和 “三农” 主体。通过数据清洗、特征提取、模型训练，构建了针对不同行业、不同规模企业的专属信用评级模型，替代传统的人工尽调模式。

在保前审批环节，系统可自动抓取企业多维度数据，进行风险画像和信用评分，5 分钟内完成预审，明确授信额度和担保条件，人工复核仅需 1-2 个工作日，较传统模式效率提升 80%。保中监控环节，系统实时跟踪企业经营动态，设置资金流向异常、纳税额骤降、社保缴费中断等 20 余个预警指标，一旦触发预警，自动推送至风控人员，实现 “早发现、早干预”。保后管理环节，通过大数据分析企业还款能力变化，提前 30 天预警潜在逾期风险，并生成针对性的风险处置方案。

针对供应链担保、工程保函等特色业务，集团还开发了专项风控模型：供应链业务模型重点分析交易真实性、核心企业信用、账款周转速度等指标；工程保函业务模型则聚焦企业资质、项目合规性、履约能力等核心要素。例如在供应链票据担保业务中，模型通过分析核心企业付款记录、票据流转轨迹、供应商合作稳定性等数据，精准识别虚假交易风险，确保业务合规开展。

为持续优化风控模型，集团成立了由金融、数据科学、行业专家组成的风控实验室，每季度根据市场变化、政策调整、业务数据更新模型参数，模型准确率持续保持在 95% 以上。该数字化风控体系不仅降低了运营成本，更提升了普惠金融覆盖面，使集团能够服务更多缺乏传统抵押物的小微企业和 “三农” 主体。